Štát sa chystá dotovať hypotéky.
Koľko a komu bude doplácať?
Premiér Robert Fico sľúbil pre tento rok zvýšiť daňový bonus a od budúceho roku zaviesť bonifikáciu úrokov. Týkať by sa to malo širokého okruhu dlžníkov.
Tento a budúci rok bude končiť fixácia sadzby zhruba 700-tisíc ľuďom. Prirodzene, znamená to pre nich zvýšenie splátok.
Analýzu toho, o koľko a komu sa budú hypotéky zdražovať, zverejnila nedávno NBS. Odhadla, že vážnejší problém by mohlo mať zhruba 1,5 percenta populácie. Rast sadzieb je preto podľa nej skôr politická téma.
Zvýšenie daňového bonusu
Vyplýva z neho, že tento rok by mal štát podporiť hypotekárnych dlžníkov formou daňového bonusu. Ten funguje už aj dnes.
Bonus však môže dosiahnuť najviac 400 eur ročne. O úroky v tejto hodnote si môžu dlžníci znížiť svoju daňovú povinnosť. Po novom by to malo byť oveľa viac, a to až 1 800 eur.
Daňový bonus je v súčasnosti vyhradený pre presne definovanú skupinu ľudí. Podmienkou je vek do 35 rokov a príjem do 1,3 násobku priemernej mzdy na Slovensku, čo je pre tento rok 1 695,20 eura.
Úľava sa okrem toho vzťahuje len na úroky zo sumy úveru do 50-tisíc eur a odpočítať si je možné len 50 % zo zaplatených úrokov.
Od budúceho roka bonifikácia hypoték
Následne má od budúceho roku daňový bonus nahradiť bonifikácia úrokov. V tom prípade by už ľudia dostávali dotáciu zo štátneho rozpočtu.
Premiér pred voľbami pochvaľoval systém bonifikácie, ktorý fungoval do roku 2017. Premietal sa priamo do mesačných splátok.
Štát uhrádzal z úrokovej sadzby dve percentá a banka jedno. Dovedna tak podpora predstavovala tri percentá. Takto by to malo podľa Fica fungovať aj teraz. Na webe jeho strany je dokonca kalkulačka na výpočet štátnej bonifikácie.
Bonifikácia je pre dlžníkov výhodnejšia ako daňový bonus. Znižuje totiž splátky priamo pri ich platbe.
Daňový bonus je možné si nárokovať len raz ročne pri podávaní priznania a týka sa len tých, ktorí taxu aspoň v takejto výške platia.
Bonifikácia bude mať na rozdiel od úpravy súčasného bonusu okamžitý vplyv na peňažné toky domácnosti.
Riešenie neexistujúceho problému
Odborníci nepokladajú dotovanie hypoték za správny krok. Ide o nákladný spôsob riešenia problému, ktorý aktuálne v podstate neexistuje.
Analytik spomína, že len zhruba jedno percento dlžníkov by podľa NBS mohlo mať vážnejšie problémy so splácaním.
„Pôjde pravdepodobne najmä o mladých ľudí s napätým rozpočtom, na začiatku kariéry, ktorí si kúpili drahšiu nehnuteľnosť,“ hovorí.
Tí majú podľa neho k dispozícii štandardné nástroje na riešenie problémov s vysokými splátkami.
Lepšie možnosti ako zasiahnuť
Medzi štandardné nástroje, ktoré banky pri dlžníkoch v ťažkosti využívajú, patrí predĺženie splatnosti úveru či dočasný odklad splátok. Ak splácať nevládze len okrajová časť ľudí, plošná pomoc je príliš drahá.
Výpočet Rady pre rozpočtovú zodpovednosť, podľa ktorého by každé percento štátnej bonifikácie znamenalo náklady vo výške približne štyristo miliónov eur z verejných zdrojov. V dnešnej zlej situácii verejných financií je to absurdný krok.
Štát by sa mal podľa nej zamerať na podporu zraniteľných skupín obyvateľstva a pomoc cieliť cez jednoduché a jasné opatrenia, napríklad zvýšenie nezdaniteľných častí základu dane.
„Tým by umožnil najnižšie zarábajúcim zamestnancom platiť nižšie dane a ľuďom by zostal v čistom vyšší príjem. Išlo by o cielenú podporu pre ľudí, ktorí to potrebujú najviac. Na realizáciu je potrebná jedna zmena v zákone a nie celá administratívna plejáda opatrení a byrokracie,“ konštatuje odborníčka.
Podľa analytika je plošné dotovanie nespravodlivé voči väčšine daňovníkov, ktorí úver na bývanie nemajú.
Aj on pokladá štandardné nástroje za dostatočné. Ďalšou možnosťou je podľa neho predaj drahšej nehnuteľnosti a nájdenie si lacnejšieho bývania.
Koho sa podpora bude týkať
„Zatiaľ nie je jasné, ako vláda plánuje definovať skupinu ľudí s vysokými úrokmi, ktorým chce daňový bonus poskytnúť, ani to, v akej výške bude,“ hovorí analytik. „Taktiež nie je jasné, či vláda stanoví hranicu úrokovej sadzby, od ktorej bude daňový bonus uplatniteľný,“ dodáva analytik.
Ak by daňový bonus stúpol zo súčasných štyristo na 1 800 eur, pomohol by pri súčasnom nastavení systému podpory dlžníkom, ktorý ročne zaplatia na úrokoch viac ako 3 600 eur.
Ak by sadzba úverov dosahovala päť percent, išlo by o úver so zostatkom 75-tisíc eur. Priemerný zostatok hypoték, ktorým tento rok končí fixácia, dosahuje podľa štatistík NBS 45-tisíc eur.
Obe formy pomoci by sa mali vzťahovať na zamestnancov aj na samostatné zárobkovo činné osoby. Dotácia hypoték by sa podľa Ficovho videa mala týkať len tých, ktorým fixácia končí v tomto a budúcich rokoch.
Autor
"Reality sú nie len moja práca, ale aj životný štýl, ktorým žijem 24 hodín denne. Za 6 rokov som pomohol už stovkám ľudí. Mojím cieľom je predať vašu nehnuteľnosť za najviac peňazí. Samozrejme predaj musí byť aj bezpečný a morálny. Na to, aby sa predala vaša nehnuteľnosť najdrahšie, je potrebné ju dopredu pripraviť najlepšie ako sa dá, aby sa ľuďom páčila a aby sa v nej cítili príjemne. A presne preto využívam tím dizajnérov a homestagerov. Ďalej musí vedieť o predávanej nehnuteľnosti čo najviac ľudí lebo čím viac ľudí o nej vie, tým lepšie sa predá. Preto som si vybudoval najsilnejšiu osobnú realitnú značku pomocou realitných videí a sociálnych sietí, vďaka čomu dostanem vašu nehnuteľnosť pred tisíce očí. Obráťte sa na mňa a budete spokojní!"